Tipos de Seguro de Gastos Finales

Aunque muchos de nosotros hacemos planes para varias etapas de nuestras vidas—ahorramos para una boda, reservamos inversiones para la educación de nuestros hijos, contribuimos regularmente a las cuentas de jubilación—el financiamiento de los detalles del fin de la vida a menudo se descuida. 

Esto no es difícil de entender. Después de todo, puede ser divertido pensar en viajar después de la jubilación, pero es difícil considerar lo que le pasa a nuestra familia cuando ya no estemos. 

El seguro de gastos finales es una forma de proteger a sus seres queridos contra las preocupaciones financieras de la planificación funeraria.

Conocido con muchos otros nombres—seguro de entierro, seguro de pre-necesidad o seguro funerario—el seguro de gastos finales es un tipo de seguro de vida permanente que cobra una prima regular a cambio de una cantidad fija de cobertura pagada al momento de la muerte de usted a un beneficiario o beneficiarios designados. Ese dinero está destinado a cubrir los gastos de atención médica y otros gastos del final de la vida, sobre todo los gastos funerarios. 

Aunque es común asumir que un seguro de vida cubrirá estos gastos, no siempre es así. Si quiere una forma de garantizar la cobertura de sus arreglos funerarios, y dejar que su familia resuelva los detalles de su disposición final y el servicio funerario, el seguro de gastos finales puede ayudar. Pero si quiere aliviar a sus seres queridos de las cargas financieras y emocionales asociadas a su fallecimiento, los planes funerarios pagados por adelantado son el camino a seguir.

Este artículo ayudará a responder:

• ¿Cuál es la diferencia entre un plan funerario pagado por adelantado y un seguro funerario?
• ¿Puedo obtener una cuenta de pago al fallecer para los gastos funerarios?
• ¿Cómo paga el seguro de vida los gastos funerarios?
• ¿Qué es una póliza de seguro de vida para gastos finales?
• ¿Cuáles son los tipos de seguro de gastos finales?
• ¿Cuál es la diferencia entre una póliza de seguro de vida de emisión garantizada y una de emisión simplificada?

¿Cuál es la diferencia entre un plan funerario pagado por adelantado y un seguro funerario?

Cuando planifica y paga por adelantado su funeral, usted esboza sus deseos. Usted se reúne con un profesional de planificación funeraria y repasa los detalles, desde la elección de su disposición (entierro o cremación), el tipo de servicio (como un servicio de capilla o una celebración de vida al aire libre), flores, recuerdos y más. Puede ser tan específico como usted quiera—hasta su ropa, la música y el menú.  

El seguro funerario (o de gasto final), por otro lado, no incluye un plan. Es simplemente una forma de financiar un funeral, una cremación, una conmemoración y más. 

Cuando quiera el consuelo de saber que su familia no tendrá que tomar decisiones de arreglos en esos días difíciles inmediatamente después de su muerte—y quiera asegurarse de que sus deseos finales se cumplan—un plan funerario  pagado por adelantado es para usted.

Por otro lado, el seguro de gastos finales no paga los detalles del funeral en sí, sino que se utiliza para cubrir los gastos del mismo. Si su principal objetivo es asegurar que los gastos de un funeral o una cremación estén cubiertos, entonces el seguro funerario puede ser una buena opción. Pero a diferencia de un plan funerario pagado por adelantado, no hay garantía de que la cantidad que pague cubra los costos de su funeral.

Conozca más sobre las opciones de cremación pagadas por adelantado.

¿Puedo obtener una cuenta de pago al fallecer para los gastos funerarios? 

Una cuenta de pago por fallecimiento, o POD (por sus siglas en inglés), es una cuenta que usted establece con su banco. La persona que usted designa como beneficiario puede acceder a los fondos de la cuenta después de la muerte de usted sin tener que esperar a que su testamento sea autenticado. El beneficiario puede entonces usar los fondos para pagar los gastos funerarios. 

Sin embargo, hay un inconveniente. Para que su beneficiario pueda acceder a la cuenta POD, esta persona tendrá que proporcionar al banco un certificado de defunción, el cual puede tardar hasta un mes en recibirse. Como la mayoría de las funerarias exigen el pago de los servicios en el momento del funeral o la cremación, el beneficiario termina pagando los gastos del funeral de su bolsillo y luego obtiene el reembolso una vez que se liberen los fondos de la cuenta POD.

Definitivamente es una buena idea designar un beneficiario para todas sus cuentas bancarias, pero si su objetivo es tener los gastos funerarios cubiertos en el momento de la necesidad, el seguro funerario o un plan funerario pagado por adelantado es una mejor opción.

Es común asumir que su familia usará los beneficios de su seguro de vida para pagar los costos funerarios—y puede que así lo hagan. Pero esos beneficios están destinados a reemplazar los ingresos perdidos y a ayudar a su familia a pagar deudas—así que puede que lo usen para su funeral—y también puede haber otras complicaciones.

Primero, puede tardar semanas o incluso meses para que una compañía de seguro de vida pague una indemnización, y la funeraria requerirá el pago en el momento del funeral. Esto puede ser sorprendente, frustrante y una carga financiera para sus seres queridos en un momento que ya es difícil. Conozca más sobre cómo pagar un funeral a plazos.

Es más, incluso si su familia opta por pagar los gastos en el momento de la necesidad y reembolsarse a sí mismos, la póliza puede no pagar lo suficiente para cubrir todos los gastos del funeral o la cremación. Su familia puede todavía incurrir en gastos inesperados de su bolsillo.

Conozca por qué los planes funerarios pagados por adelantado son el mejor regalo que puede dar a sus hijos.

Una póliza de seguro de vida para gastos finales es un seguro de vida que indica específicamente al beneficiario que utilice el pago para cubrir los gastos médicos y otros gastos del final de la vida, incluyendo los gastos de funeral, cremación o cementerio*. El beneficiario decide cómo se gasta el dinero.

A diferencia de las pólizas de seguro de vida tradicionales, que requieren un examen médico para ayudar a establecer el costo de su póliza, las pólizas de seguro de gastos finales no requieren un examen, y los solicitantes a menudo están asegurados después de responder tan solo unas pocas preguntas.

Una vez que la póliza de seguro de gastos finales esté en vigor, siempre y cuando las primas se mantengan al día, ésta permanecerá activa hasta su muerte, cuando su beneficiario recibirá el beneficio.

Hay dos categorías a considerar cuando se compra un plan de seguro funerario:  

Seguro de funeral a término. Puede ser menos costoso que otros tipos, pero tiene un tiempo limitado por el que se pagará un beneficio y durante el que el pago de la prima permanecerá invariable. Las opciones del plazo suelen incluir 10 o 20 años. Si el seguro no se ha utilizado y no se ha pagado un beneficio durante ese tiempo, es posible que usted tenga la opción de renovarlo, pero a menudo con una tarifa de prima más alta. Este tipo de póliza no protege contra el aumento de los costos funerarios.

Un seguro de vida entera para el funeral. A veces llamado seguro permanente, tiene una prima más alta porque el beneficio no expira en un plazo determinado. En otras palabras, un plan a término es posible que pague una indemnización; un plan completo en efecto pagará una indemnización. Estos planes se mantienen en vigor hasta que ocurra el fallecimiento, momento en el que la prestación se paga íntegramente al beneficiario designado (funeraria o persona física).

Estos dos tipos de pólizas pueden tener uno o más de los siguientes atributos:

Póliza de seguro médico. Si usted tiene buena salud o solo tiene problemas de salud menores, podría considerar una póliza de seguro médico. Por lo general, existe un historial médico detallado asociado a estas pólizas, pero ofrecen la oportunidad de obtener un mayor beneficio máximo.

Política de emisión garantizada. Si tiene problemas de salud de alto riesgo pero no una enfermedad terminal, este tipo de póliza podría ser para usted. Es más cara que una póliza de seguro médico o incluso un seguro de vida de emisión simplificada (véase más abajo) y ofrece cantidades máximas de cobertura más bajas, pero es una opción. 

Fijación de gastos garantizada. Este tipo de póliza fija los precios de los bienes y servicios funerarios seleccionados de antemano. Una vez que la póliza es pagada, no hay sorpresas ni cargos o gastos adicionales. Una póliza de seguro comprada a través de un proveedor Dignity Memorial® y basada en un plan funerario cae en esta categoría. 

Fijación de gastos no garantizada. Este tipo de política no fija los precios de los bienes y servicios. Si los costos aumentan y son mayores que el beneficio por muerte de la póliza, su familia tendrá que pagar la diferencia. 

Si siente confusión, no le pasa solo a usted. Contáctenos y un asesor de pre-planificación se pondrá en contacto con usted para responder a todas sus preguntas. 

Para algunas personas, un examen médico es un gran obstáculo para obtener un seguro de vida entera. Sin embargo, hay dos tipos de pólizas de seguro de vida entera que no requieren un examen médico.

• Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada hacen a los solicitantes tan solo unas pocas preguntas para descartar enfermedades terminales, pero por lo demás cubren a las personas con problemas de salud importantes. 
• Las pólizas de seguro de vida de emisión simplificada están destinadas a quienes no reúnen los requisitos para obtener pólizas de seguro de vida de cobertura total pero son considerados solo como riesgos de salud moderados. Los solicitantes responden a cuestionarios médicos detallados pero no necesitan exámenes médicos para calificar.

*Puede haber diferentes consideraciones en su estado. Los diferentes estados tienen diferentes regulaciones relacionadas con la financiación de contratos  pagados por adelantado con seguros y la financiación de funerales con seguros.