Planes Funerarios Prepagados por adelantado vs. Seguro Funerario vs. Seguro de Vida

Perder a un ser querido es casi siempre algo difícil. El duelo puede traer sentimientos inesperados, y las consideraciones sobre el funeral o la cremación a menudo incluyen decisiones financieras complicadas. Al pagar su funeral por adelantado, le ahorra a sus familiares algo de este estrés, aliviándolos de las cargas financieras y dándoles la confianza de saber cómo usted quiere se le recuerde.

Hay varias formas de financiar un funeral por adelantado—un plan funerario pagado por adelantado, un seguro funerario o un seguro de vida—pero para decidir qué es lo mejor para usted, tiene que conocer las diferencias.

En este artículo, usted conocerá:

• ¿Cuál es el costo promedio de un funeral pagado por adelantado?
• ¿Qué es un fideicomiso revocable?
• ¿Qué es un fideicomiso irrevocable?
• ¿Qué es un seguro de entierro?
• ¿Qué es una póliza de vida a término?
• ¿Qué es una póliza de vida entera?
• ¿Expira una póliza de seguro?
• ¿Qué es una cuenta de pago a la muerte?

Planes funerarios pagados por adelantado

Un plan funerario pagado por adelantado le permite esbozar su funeral o cremación, elegir los productos y servicios que desea incluir, especificar los detalles y luego pagar los arreglos poco a poco en cuotas que se ajusten a su presupuesto.

Puede elegir lo siguiente y más:

• Entierro o cremación
• Ataúd o urna
• Servicio tradicional o celebración de vida
• Localidad
• Música
• Flores
• Servicio de comida
• Decoración
• Papelería
• Recuerdos

Planificar los detalles del final de la vida por adelantado, le proporciona tranquilidad a usted y a su familia. Sus seres queridos no necesitarán elegir una funeraria, planificar un servicio o preocuparse por cómo pagar su funeral, cremación, memorial o celebración de vida. 

Lea 6 Razones por las que los Planes Funerarios pagados por adelantado Son el Mejor Regalo que le Puede Dar a Sus Hijos.

Según la Asociación Nacional de Directores Funerarios, el costo promedio nacional de un entierro con funeral y velorio en 2019 fue de $7,640(sin incluir los costos del cementerio).

El costo promedio nacional de una cremación con funeral y velorio en 2019 fue de $5,150 (si se añade el ataúd y la urna de cremación, el costo total fue de $6,645).

Con un plan funerario pagado por adelantado, usted puede elegir el tipo de servicio que desea y fijar los precios de hoy, lo que le protege contra el aumento de los costos y la inflación. Una vez que usted decide los detalles del plan y firma un contrato, la funeraria establece una póliza de seguro o una cuenta de fideicomiso (revocable o irrevocable) en su nombre, que asegura sus pagos mensuales. Como con cualquier compra grande, sus pagos continúan hasta que el saldo de su plan se paga. Los plazos suelen ser de tres a 10 años, lo que le permite tener un pago mensual que se ajuste a su presupuesto.

Un fideicomiso revocable le permite hacer cambios al fideicomisario o beneficiario en cualquier momento. También puede cobrar o cancelar un fideicomiso revocable cuando usted quiera.

Un fideicomiso irrevocable no puede ser cancelado, no tiene valor en efectivo y el dinero del fideicomiso no puede ser retirado. No se pueden hacer cambios al fideicomisario o beneficiario ni disolver un fideicomiso irrevocable sin el permiso del fideicomisario. Las familias suelen designar un fideicomiso como irrevocable solo como un requisito estatal para la asistencia de Medicare o Medicaid.

Seguro funerario

Pocas personas quieren pensar en los detalles de su funeral o cremación. No todo mundo siente inclinación a elegir un ataúd o una urna, elegir las canciones que se tocarán o la comida que les gustaría que se sirviera, o decidir un lugar de descanso final. Pero incluso si usted no desea hacer una planificación detallada, sí puede asegurarse de que su familia no se enfrente a los costos de un funeral comprando un seguro funerario. 

El seguro de entierro es otro nombre para el seguro funerario, que también se llama seguro de gastos finales. Estas pólizas funcionan como un seguro de vida regular en el que usted paga primas mensuales y cuando usted muere, su beneficiario recibe un pago designado para los gastos del final de la vida. 

A diferencia de una póliza de seguro de vida tradicional, que requiere un examen médico para determinar el costo de la póliza, el seguro de entierro no requiere un examen, y los solicitantes suelen estar asegurados después de responder tan solo unas pocas preguntas. 

Hay dos tipos principales de seguro de entierro:

Seguro de gastos finales: paga una cantidad fija—normalmente $5,000-$25,000, dependiendo del plan que elija—a su beneficiario designado para que la utilice para liquidar los gastos finales. Mientras usted siga pagando las primas, el seguro seguirá en vigor hasta que usted muera, cuando su beneficiario recibe el beneficio. El beneficio puede utilizarse para los gastos de funeral y entierro, así como para facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito y otros gastos. El beneficiario decide cómo se gasta el dinero, y no hay protección contra la inflación. Además, su familia puede tener que adelantar el dinero para los gastos del funeral y esperar a que la póliza pague más tarde.

Seguro de entierro, antes de la necesidad: cubre solamente los gastos asociados a un funeral, cremación o entierro pre-planificado. El beneficio se paga directamente a la funeraria elegida por el titular de la póliza. Este seguro protege contra la inflación, porque los costos funerarios están fijados a los precios actuales. Las primas del seguro de entierro, antes de la necesidad se pagan solo por un tiempo determinado. Los proveedores Dignity Memorial® ofrecen un seguro antes de la necesidad a través de American Memorial Life Insurance. 

Lea más sobre seguro antes de la necesidad y seguro funerario.

Seguro de vida

El seguro de vida difiere de los planes funerarios pagado por adelantado y del seguro funerario en que los fondos que se pagan a los beneficiarios tienen por objeto reemplazar los ingresos perdidos. El dinero puede ser usado para pagar un funeral, aunque generalmente no es por eso que la gente compra un seguro de vida, y hay desventajas en esta estrategia.

Por un lado, su familia tendrá que pagar todos los gastos funerarios en el momento del servicio y esperar a que la póliza de seguro pague—lo que puede llevar semanas o meses. Tal demora puede causar dificultades financieras, frustración y estrés en un momento ya difícil.

El seguro de vida se divide generalmente en dos tipos: vida a término y vida entera.

El seguro de vida a término ofrece cobertura por un período de tiempo específico. Si el asegurado muere durante el plazo de vigencia y la póliza está activa/las primas están al día, se paga a los beneficiarios una beneficio por fallecimiento.

Menos caro que un seguro de vida entera, el seguro de vida a término no tiene valor en efectivo. El único valor es el beneficio de muerte garantizado.

El seguro de vida entera es un reemplazo de ingresos. Ayuda a la familia del difunto a mantener un nivel de vida. Siempre que se paguen las primas, el seguro paga después de la muerte. 

Las primas suelen ser más altas que las de los seguros de vida a término, mientras que las cantidades de pago fijas suelen ser más bajas. Además, las primas de los seguros de vida entera establecen un valor en efectivo contra el cual el titular de la póliza puede pedir un préstamo.

Las condiciones de salud pueden impedir que las personas mayores tengan derecho a un seguro de vida entera.

Una de las diferencias entre vida entera y vida a término es que esta última sí expira. Con el seguro de vida entera, siempre que usted pague sus primas a tiempo, la póliza se mantiene en vigor durante toda una vida (en otras palabras, toda la vida de usted). 

Dado que el seguro de vida a término es, por definición, solo por un período de tiempo establecido, si usted muere antes de que expire el plazo, su beneficiario recibe un pago en efectivo. Sin embargo, si el plazo expira antes de su muerte, no hay pago. 

En ambos casos, si usted deja de pagar las primas mensuales, la póliza de seguro puede ser cancelada.

Otra forma de financiar su funeral es a través de una cuenta bancaria a la que un beneficiario solamente puede acceder después del fallecimiento de usted. Esto se llama cuenta de pago a la muerte, POD (por sus siglas en inglés) o fideicomiso Totten; debido a un caso judicial que estableció este tipo de cuentas. 

Los fondos de la POD pueden ser distribuidos antes de que un testamento sea autenticado y usado para pagar un funeral. Sin embargo, el banco o la compañía de inversiones puede exigir un certificado de defunción antes de liberar los fondos a su beneficiario—y obtenerlo puede llevar hasta un mes. Como la mayoría de las funerarias requieren el pago en el momento del servicio, el dinero de una cuenta POD no suele estar disponible inmediatamente. En ese caso, su familia tendrá que pagar a la funeraria de otra manera y luego pagarse a sí mismos más tarde.

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